Det anslås, at det gennemsnitlige amerikanske par vil bruge i nærheden af $300.000 på sundhedsomkostninger ved pensionering. Sundhed opsparingskonti er en fantastisk måde at forberede sig på disse udgifter samt betale for øjeblikkelige medicinske udgifter. HSA ‘ er er skattefordelte konti, der kun er tilgængelige for personer med høje fradragsberettigede sundhedsplaner, for at hjælpe dem med at betale deres medicinske udgifter uden for lommen nu eller senere.,
“de vokser i popularitet som vanvittige, 25 procent om året,” siger Leo Acheson, CFA, direktør i manager research hos Morningstar Inc., et Chicago-baseret globalt investeringsforskningsfirma. “Men de er stadig underudnyttet.”
Hvis du overvejer en sundhedsbesparelseskonto, er det her, du har brug for at vide om at finde den rigtige til dig.
Se Mere
Hvad er en health savings account?,
en sundhedsbesparelseskonto er et værktøj til at spare eller investere med det formål at betale medicinske udgifter uden for lommen. For at kvalificere dig til en HSA skal du have en sygesikringsplan, der opfylder det høje fradragsberettigede tal, der er fastsat af Internal Revenue Service. For 2020 har en kvalificerende forsikringsplan en fradragsberettiget på mindst $ 1,400 for en person eller $2,800 for en familie.
de skattemæssige fordele ved HSA ‘ er er bedre end endda 401(k)s, traditionelle IRAs, Roth IRAs og 529 College opsparingskonti. “De er uovertruffen i skattelovgivningen,” siger Acheson.,
HSA skattefordele omfatter:
- bidrag er skattefri, op til de grænser, der er fastsat af IRS.
- de optjente renter er skattefri.
- udbetalinger er skattefri, så længe de er vant til at betale for kvalificerede lægeudgifter.
“med sundhedsbesparelseskonti får du tredobbelte skattefordele,” siger Dan Mathe .s, en privat formueforvalter hos Creative Planning i Overland Park, Kansas. “Det er virkelig den hellige gral af opsparingskonti.”
Hvis du bruger HSA-midler på noget udover medicinske omkostninger, betaler du indkomstskat på dette beløb plus en straf på 20 procent., Hvis du er 65 eller ældre, skylder du skatten, men ikke straffen.
Sådan fungerer en sundhedsbesparelseskonto
årlige bidrag til HSA ‘ er er begrænsede. For 2020 er det maksimale tilladte bidrag for enkeltpersoner $ 3,550; $ 7,100 er det maksimale bidrag, der er tilladt for dem med familiedækning. Hvis du er 55 eller ældre i slutningen af året, kan du bidrage med yderligere $1,000.
Se Mere
Der er også out-of-pocket beløbsgrænser for høj-fradragsberettigede sundhed planer., I 2020 er det mest en person skal betale ud af lommen $ 6,900; for en familie er det $ 13,800.
HSA ‘ er giver en masse fleksibilitet. Kontiene kommer ofte med betalingskort,hvilket gør det nemt at betale for medicinske udgifter. De er også bærbare, så hvis du skifter job eller går på pension, har du stadig adgang til din HSA.
en HSA fungerer anderledes end en fleksibel udgiftskonto. Med en FSA skal du bruge pengene inden udgangen af planåret eller miste dem. HSA-penge er dine, indtil du bruger dem. Den uudnyttede saldo ruller over år efter år., Og i modsætning til traditionelle IRA ‘ er og 401(k)s, er du ikke forpligtet til at begynde at tage distributioner i en bestemt alder.
Der er arbejdsgiver-sponsorerede HSAs, og der er dem, der tilbydes af banker, kreditforeninger, forsikringsselskaber og andre finansielle institutioner. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en, er du ikke forpligtet til at vælge den; du kan lave din egen forskning og vælge den HSA, du bedst kan lide.
Hvis du beslutter at shoppe for en HSA, her er hvad du bør overveje.,
hvordan man vælger en sundhedsbesparelseskonto
Morningstars 2019-vurdering af HSA-landskabet fandt, at oplysninger om kontogebyrer, renter og andre relevante detaljer kan være svære at fastlægge. “Hos visse udbydere er det svært at finde selv de mest basale ting på deres websebsteder,” siger Acheson, medforfatter til Morningstar-rapporten, der bemærker, at gennemsigtighed på HSAs er “subpar.”
Her er hvad du skal passe på, når du handler efter en HSA.
Bestem, hvordan du vil bruge kontoen
før du vælger en HSA, skal du overveje, hvordan du vil bruge den., Planlægger du at bruge din HSA som en kortsigtet udgiftskonto til medicinske udgifter, når de opstår? Eller planlægger du at fokusere på at spare og investere, så midlerne i din HSA kan bruges i en fjern fremtid?
hvordan du agter at bruge din HSA vil afgøre, hvilke faktorer bære mere vægt i din beslutning.
pas på gebyrer
HSA gebyrer “varierer drastisk”, Morningstar fundet, og der kan være en lang liste over dem. Der er vedligeholdelsesgebyrer, investeringsgebyrer, gebyrer for papiropgørelse og gebyrer pr., Nogle HSA ‘ er opkræver et gebyr for at åbne kontoen, få, udskifte eller forny et betalingskort eller overføre penge fra en opsparingskonto til en investeringskonto. HSAs kan også have overtræk gebyrer eller ikke-tilstrækkelige midler gebyrer.
uanset om du planlægger at bruge din HSA på medicinske udgifter, når de opstår eller investerer det til pensionering, er gebyrfaktoren nøglen, når du sammenligner dine muligheder. “Gebyrer har en tendens til at være den største differentierer blandt planer,” siger Acheson og bemærker, at gebyrer i det nuværende lave rentemiljø kan have en overvældende indflydelse på indtjeningen.,
bed altid om en komplet tidsplan for gebyrer, før du træffer en beslutning.
spørg om minimumsbalancer
HSA ‘ er kræver ofte ikke en minimumsbalance, men nogle administratorer frafalder gebyrer, hvis kontosaldoen er høj nok. Spørg, om undtagelsen er baseret på en minimumsbesparelsessaldo eller en kombination af en opsparing og investeringssaldo.
Hvis du vil investere din HSA, skal du spørge, om der er en investeringstærskel., Morningstar fandt, at de fleste af de HSA-investeringsudbydere, den studerede, kræver, at investorer holder $1,000 eller $2,000 på en checkkonto, før de kan investere.
“visse udbydere kræver, at du opbevarer et vist beløb på en checkkonto, før du kan investere i markedet,” siger Acheson. “De vil have dig til at have penge der, hvis du har brug for det til sundhedsomkostninger.”
Sammenlign renter
ligesom standard opsparingskonti tilbyder HSA ‘ er en mulighed for at tjene renter. Men i betragtning af det nuværende rentemiljø er udbyttet i disse dage ikke særlig højt., Morningstar fandt, at checkkontoudbyttet på HSA ‘ er generelt er “deprimeret”, med APY ‘ er fra 0.01 procent til 1.07 procent.nogle HSA-depotforvaltere tilbyder kontoindehavere chancen for at tjene et højere udbytte gennem produkter, der ikke er FDIC-forsikrede. Du bliver nødt til at overveje, om det er en risiko værd at tage.
sørg for, at kontoen er let tilgængelig
Der er fordele ved at oprette din HSA gennem din arbejdsgiver eller gå med den udbyder, der er anbefalet af din sundhedsplan., Med en arbejdsgiver-sponsoreret HSA, for eksempel, din virksomhed kan gøre bidrag til din konto. Du kan også angive, hvor meget af din lønseddel du vil feje ind i din HSA.
Hvis bekvemmelighed er vigtig, er en anden mulighed at gå med en HSA leveret af din bank eller kreditforening. På den måde administrerer du din HSA-og kontrol-eller opsparingskonto gennem den samme finansielle institution.
det er bedst at shoppe rundt for at sikre, at du finder en konto, der passer til dine mål.,
sørg for, at investeringsmuligheder er forskellige og stærke
nogle HSA ‘ er er bare opsparingskonti, mens andre har en investeringsmulighed. Hvis du vil investere dine besparelser, skal du overveje de typer investeringer, der er tilgængelige. HSA custodians tilbyder en blanding af gensidige fonde, aktier, obligationer og andre investeringsprodukter.,
Morningstar anbefaler på udkig efter HSA investeringer konti, der:
- Opladning lave gebyrer for både aktiv og passiv investering strategier
- Tilbyder stærke strategier i alle centrale aktivklasser
- Begrænse overlapningen mellem investering muligheder
- Undgå investeringer tærskler, der kræver investorer til at holde en vis mængde af penge i en kontrol-konto, før de kan investere.
Husk, at investering i risikable produkter kan betyde, at dine penge ikke er der, når du skal betale for en tjeneste., I modsætning til bankindskud er aktier og andre investeringer ikke forsikret af Federal Deposit Insurance Corp.
sparere, hold dig til en føderalt forsikret bank
Hvis du planlægger at beholde din HSA på en udgiftskonto, skal du sørge for, at den bank eller kreditforening, du vælger, er forsikret. Hos banker forsikrer FDIC indskud op til $ 250,000 pr.indskyder pr. forsikret bank for hver kontoejerskabskategori. På National Credit Union Administration kreditforeninger, dine penge er forsikret op til $ 250,000 gennem National Credit Union Share Insurance Fund.,
Hvis din finansielle institution fejler, får du stadig dine penge tilbage.
Evaluer kundeservicen
sørg for, at banken, kreditforeningen eller andre HSA-depotbanker besvarer alle dine spørgsmål og giver dig alt, hvad du har brug for at vide for at træffe informerede valg. Tjek kundeservice timer og spørge om værktøjer, der kan hjælpe dig med at spore og administrere din konto, såsom mobile apps med budgettering funktioner. Nogle finansielle institutioner tilbyder nyttige online tutorials. Hvis du foretrækker at besøge banken, spørge om filial steder og timer og ATM tilgængelighed.,
bedste sundhedsbesparelseskonti
i 2019 evaluerede Morningstar 11 HSA-udbydere, hvoraf 10 tilbyder investeringsmuligheder. HSA ‘ er blev vurderet på grundlag af gebyrer, renter, investeringsstrategier og andre faktorer. Morningstar konkluderede, at Fidelity tilbyder den bedste HSA-plan for både forbrugere og investorer.,v id=”23809f97bf”>
Du kan også ønsker at tjekke ud HSASearch, et værktøj, der kan hjælpe dig med nemt at sammenligne HSAs.,
udvalgte billede af Monkey Business billeder af .
Lær mere:
- 4 måder en sundheds-besparelser konto og en IRA er et kraftcenter kombination
- Hvordan til at åbne en opsparingskonto
- 20 besparelser tips, du kan bruge til at nå dine finansielle mål
Se Mere