Refinansiering din auto lån kan være en klog beslutning, især hvis du gør det math og indse, at du har noget at vinde. Du kan finde mere attraktive renter, har forbedret kredit, eller kæmper for at råd til dine betalinger og ønsker en måde at lette din månedlige auto regningen., Det virkelige problem er, om et nyt lån og dets tilhørende gebyrer vil resultere i besparelser i den tid, det tager at eje bilen direkte.
men hvad sker der, hvis du har refinansieret før, og du ønsker at refinansiere dit auto lån endnu en gang?
hvor lang tid at vente, før refinansiering dit auto lån
Gode nyheder: forbrugerne kan refinansiere deres bil så mange gange som de ønsker, og så ofte som de kan finde en långiver villig til at godkende dem for et nyt lån.
Du kan endda refinansiere dit billån i det øjeblik du får det hjem fra forhandleren, hvis du er klar over, at du kan lande et bedre lån., Der er ingen juridiske begrænsninger for finansiering af en bil senere, selvom det kan være sværere at finde en villig långiver, da årene og miles tilfalder køretøjet. Hver långiver har sit eget sæt krav. Hos Bank of America skal bilen for eksempel være mindre end 10 år gammel og have færre end 125.000 miles på den for at kvalificere sig til refinansiering.bare fordi du kan refinansiere betyder det ikke nødvendigvis, at det bliver nemt.
se på din oprindelige lånekontrakt for at se, om du først skal hoppe gennem nogen bøjler., Federal Trade Commission (FTC) advarer om, at finansieringsselskaber og banker kan pålægge “forudbetalings sanktioner” på deres kontrakter, som er gebyrer, de opkræver, hvis du beslutter at betale dit lån tidligere end planlagt. Og selvfølgelig ved at refinansiere med en ny långiver gør du netop det.
ifølge online auto forhandler Cars Direct, forudbetaling sanktioner er tilladt af regeringen i District of Columbia og 36 stater.,
7 Grunde det giver mening at refinansiere et Auto lån
Der er mange tilfælde, hvor det kan være en god ide at refinansiere dit auto lån.
måske har du brug for en lavere månedlig betaling for at modregne et stramt budget, eller du skal spare det samlede beløb, som bilfinansieringen i sidste ende vil koste. Vi vil nedbryde et par faktorer, der kan gøre det rentabelt at refinansiere nu.
du kvalificerer dig til et lån med en lavere rente
mange bilkøbere handler aldrig rundt eller sammenligner tilbud på autolån, og det kan være en kostbar fejltagelse., Hvis du er i denne gruppe, så kan du gå væk fra partiet med en frygtelig sats og indse sent, at du kunne have fået en meget bedre aftale. Det er en god grund til at refinansiere.
i et andet scenario, hvis renten er faldet et par procentpoint siden bilen oprindeligt blev finansieret, er der en chance for, at auto satser også kan være lavere. Du kan spare penge på refinansiering af køretøjet. Forbrugerne kan søge efter auto refinansiering satser på konkurrencedygtige udlån sites som LendingTree, moderselskabet af MagnifyMoney, som kan tilbyde APRs så lavt som 2,49%., Långivere kan tilbyde de laveste priser til forbrugere med god-til-fremragende kredit score (700-800).
du ønsker en lavere månedlig betaling
selv forbrugere med klare kredithistorier og topscorer kan muligvis ikke lide omkostningerne ved deres nuværende månedlige betalinger. Du kan opleve, at du kan få et længerevarende lån (og dermed en lavere betaling) ved at få forhåndsgodkendt finansiering fra en bank, kreditforening eller privat långiver. Du skal sammenligne et nyt lån med vilkårene og satserne for din eksisterende finansiering., LendingTree ‘ s Auto Refinance Calculator crunches månedlige betalingstal, så købere kan skrive forskellige renter og lånevilkår for at finde det søde sted.
bare pas på at vælge et lån på længere sigt. Det kan spare dig penge på din månedlige betaling, men du vil i sidste ende betale mere renter over tid.
Her er et eksempel, der viser dig, hvor meget mere du betaler med et længerevarende lån.
for dem, der kan øge deres månedlige betaling uden for meget stress, kan forkortelse af udtrykket være en god strategi., Månedlige betalinger vil være højere, men bilen vil blive betalt hurtigere, hvilket sænker det samlede beløb af betalt rente. Den nederste linje: hvis du overvejer at ændre udtrykket i refinansiering, skal du sørge for, at renten og refinansieringsafgifterne er lave nok til at gøre det umagen værd.
du vil fjerne eller tilføje en medunderskriver
der kan være forretningsmæssige eller personlige grunde til at tilføje eller fjerne en medunderskriver fra den oprindelige bilfinansiering. I en skilsmisse, den primære ejer ønsker måske at fjerne den tidligere ægtefælle medunderskriver fra lånet og titlen., Eller nogen vil måske tilføje en medlåntager med bedre kredit for at kvalificere sig til en lavere refinansieringssats. Uanset hvad, disse ændringer vil kræve refinansiering.
desværre vil det være vanskeligt at fjerne dig selv som medunderskriver, hvis den person, der finansierede bilen, holder op med at foretage betalinger. Så hvis det er din sag, så tjek vores guide til, hvordan du kommer ud af et dårligt billån.
din kredit score er forbedret, og du kan kvalificere dig til en lavere sats
Tillykke med at forbedre din score!, Ifølge vores moderselskab, LendingTree, hvis du hæver din kredit til det næste niveau i FICO Score-området, kan du se mærkbare besparelser. Auto långivere rang forbruger kredit i Tiers A, B, C, D og F. Finansiering til ansøgere med D – og F-tier score kan kun tilbydes som subprime-eller dårlig kredit lån:
- Tier A: 781 – 850
- Tier B: 661 – 780
- Tier C: 601 – 660
- Tier D: 501 – 600
- Tier F: 300 – 500
Låntagere, der falder i D og F lag bør gennemgå MagnifyMoney ‘ s guide på dårlig kredit lån.,
Du tjene en masse mindre eller en masse mere, end du er vant til at
Der kan være to centrale økonomiske årsager støtte til bil refinansiering:
- du tjener mere end Du gjorde, da du købte bilen, og ønsker at betale det ud før
- Du tjene mindre, end du gjorde, og ikke kan opfylde de månedlige betalinger
De, der har forbedret finanser kan vælge at refinansiere på at forkorte lån sigt, at øge deres månedlige betalinger, men at skære mængden af de samlede betalinger, der kræves til at betale bilen., Ejere, der har oplevet et økonomisk tilbageslag (ændring eller tab af indkomst) kan refinansiere deres køretøjer til en længere sigt, sænke mængden af deres månedlige betalinger. Refinansiering af dit lån til en lavere rente med samme eller mere gunstige rente vil sænke bilens samlede omkostninger.
din bil er mindre værd end hvad du skylder
Hvis en forbruger skylder flere penge på deres bil, end det er værd, har de et “omvendt” lån. Dette kan ske, hvis du køber en bil med en meget lav udbetaling og finansierer resten., Din bil mister simpelthen værdi over tid, og du ender med at betale på et lån, der blev bestemt ud fra dets værdi måneder eller endda år tidligere. Hvis dit billån er under vand, har du ikke en god chance for at få refinansieret, da långiveren vil tage et hit på sikkerheden, hvis du standard. En måde at afværge katastrofe er at foretage ekstra betalinger på det oprindelige lån eller tage et hjem egenkapital eller personlige lån til at betale køretøjet.
din bil bliver ældre
Hvis du vil refinansiere, før din bil bliver for gammel til at kvalificere dig, bør du.,
långivere sætter deres egne grænser for, hvor mange miles og år på vejen kvalificerer biler til refinansiering. For eksempel vil landsdækkende Bank ikke refinansiere køretøjer, der er 20 år eller ældre, eller 150.000 miles på kilometertælleren. Bank of America vil ikke refinansiere biler 10 år eller ældre og vil ikke røre køretøjer med 125.000 miles eller mere.
risici, der skal overvejes, før du refinansierer
indflydelse på kredit
Når du ansøger om refinansiering, rapporteres en “hård forespørgsel” til kreditbureauerne., Flere hårde forespørgsler om refinansiering (og andre låneanmodninger) kan droppe kreditresultater med et par point, men virkningen kan modregnes, hvis du foretager konsistente betalinger til tiden, hvilket vil hjælpe med at øge din score.
Du bliver heller ikke dinged, hvis du handler for et auto lån over en kort periode — siger to uger eller deromkring. I så fald bør kredit bureauer behandle alle disse hårde forespørgsler som blot .n undersøgelse.
langfristede lån kan koste mere i det lange løb
i dag kan du få auto lån i så længe som 84 måneder., Udvidelse af vilkår gennem en refinansiering kan se godt ud, når den månedlige betaling forfalder. Men den ekstra interesse på sigt kan koste dig mere i sidste ende. Term og APR sidder på modsatte sider af vippen.
Gør det math, sammenligne disse omkostninger, når vilkårene er udvidet:
- En $30,000 bil, der finansieres på 6% for fem år: $34,799
- Finansiering af den samme bil, og sats i syv år: $36,813
Hvis du trækker ud af din lånets løbetid, du kan vind op op og ned på det lån
i Løbet af de første år af ejerskab, finansiering, på en ny bil er allerede på hovedet., Det skyldes, at de månedlige betalinger stort set betales på renter snarere end på hovedstolen. I mellemtiden mister den nye bil værdi. Hvis forbrugeren har en nedadgående drejning i økonomien, kan lånet gå ud af den dybe ende. Med et ældre køretøj er der stadig en risiko med en lang forlængelse. Når refinansieringen er betalt, vil bilen have samlet høj kilometertal, der kan mindske brugen som en indbytning.
gebyrer
hver stat opkræver et titlingsgebyr, når der ydes et nyt lån på køretøjet. Tjek din stats afdeling for motorkøretøjer (DMV) for at finde ud af gebyrerne., I Ne.York er for eksempel titlingsgebyret $50. Det er ulovligt for forhandleren at tjene penge på titlen. Husk, at hyppige refinansieringskunder betaler for titling hver gang.
Der er ingen krav eller gebyrer for en vurdering ved refinansiering, men låntageren kan vurderes långiver gebyrer for lån originationer og behandling. Få alle gebyrer – skriftligt – i din kontrakt. Nogle långivere kan være åbne for forhandlinger om nogle gebyrer. Vær på vagt over for forhåndsgebyrer, der kan opkræves for enhver låneansøgning i banken, kreditforening eller finansieringsselskab.,
sådan sammenlignes Auto Refi-tilbud
køb altid rundt for din bedste auto-låneaftale, før du går til forhandleren. Hvis du går i forhandleren med et tilbud i hånden, bliver de nødt til at forhandle med dig, hvis de vil have din virksomhed — og det vil de, fordi de gør det.,
Her er hvad du vil sammenligne, når du kigger på de forskellige lån:
- Pris
- udbetaling krav
- Beløb, der finansieres
- Årlige omkostninger i procent.
- Finansiere udgifter
- Sigt længde i måneder
- Antallet af betalinger
- Månedlige betaling
Prøv at sammenligne lån med samme løbetid til at finde din bedste APR. Eller se den samme APR på tværs af flere vilkår for at se den økonomiske indvirkning på månedlige betalinger. Tag din sammenlignende tjekliste, når du besøger långivere eller bank-og kreditforenings websebsteder., Vores moderselskab LendingTree serverer gratis tilbud på auto refinansiering i et komparativt format.
Pre-godkendelser på et billån er gode fra 30 til 90 dage afhængigt af långiveren.
hvad hvis jeg ikke kan få godkendt til en auto refi?
det første skridt i at reagere på et lån benægtelse er at lære, hvorfor du blev afvist. E .ual Credit Opportunity Act kræver, at långivere skriftligt underretter låntagere om grundene til, at ansøgningen blev nægtet. Årsager til benægtelse kan involvere kredit score eller røde flag i din kredit historie., Alt for mange hårde kredit undersøgelser kan indikere, at du er desperat for et lån. Turn-do .n breve giver mulighed for at se den kredit rapport, at lånet forsikringsgivere evalueret.
Du må muligvis vente et stykke tid, før du ansøger om refinansiering igen, da det vil resultere i en anden ding på din kredit. Eller hvis du er i subprime og dårlige kreditniveauer, skal du se på mulighederne for at få finansiering fra banker, kreditforeninger eller finansieringsselskaber, der specialiserer sig i lån til Tier D-og f-kategorier. Lær mere om subprime muligheder på MagnifyMoney.,
endelig kan du tage timeout fra refinansiering, mens du rapporterer fejl på din kreditrapport og går i gang med at forbedre din kredit score. MagnifyMoney har gode råd om at opbygge den højeste kredit score., Trin omfatter:
- Få en linje af kredit
- Hold en lav kredit udnyttelsesgrad
- Betale dine kreditorer til tiden, med hver månedlig opgørelse
- Undgå eller reducere kreditkort gæld
- Beskyt din score
Nyttige ressourcer
Følgende links byder på et væld af finansiering oplysninger, der kan holde dig ud af problemer:
Auto Lån
Consumer Financial Protection Bureau giver svar på ofte stillede spørgsmål på, finansiering af bil, herunder et afsnit om, hvordan at afværge tvangsauktioner.,
Auto Lån Modifikation Svindel
FTC advarer om virksomheder, der hævder at ændre lånet for at undgå tvangsauktioner og bøder. De kan opkræve betydelige forhåndsgebyrer og ikke gøre noget på dine vegne.
Auto Lån Rådgivning, LendingTree
Denne samling af LendingTree artikler på bil-lån dækker over en række spørgsmål, herunder finansieringsmuligheder, dårlig kredit, finansiering af en klassisk bil, konkurs, bilejere, certified pre-ejede biler og meget mere.,
Kredit Reparation: Hvordan du kan Hjælpe dig Selv
FTC ‘ s Forbruger-Information division har offentliggjort en omfattende guide til reparation af kredit, herunder oplysninger om kredit rapport tvister, finde legitime kredit rådgivere, og forbrugernes rettigheder.
Sådan får du et billån med dårlig kredit
se MagnifyMoney ‘ s omfattende guide til refinansiering af lån med dårlig kredit, at få en medunderskriver og tip til at undgå finansieringssvindel.,
National Auto Lending Study
en undersøgelse foretaget af MagnifyMoney og Google Consumer Surveys fandt, at syv-årige vilkår kan være en billet til rædsel på hovedet lån, især for subprime låntagere. Læs resten af resultaterne.,
Forståelse Køretøjet Finansiering
Den Amerikanske Finansielle Services Association Education Foundation (AFSAEF), National Automobile Dealers Association (NADA), og the Federal Trade Commission (FTC) har udarbejdet denne 16-siders brochure for at hjælpe forbrugerne med at forstå finansiering vilkår, love, der regulerer forhandler, finansiering, og strategier for at besøge forhandlere.