Der er meget information at samle, før du kan låne penge. Uanset om du tager et realkreditlån, ansøger om et auto lån eller åbner et nyt kreditkort, er det vigtigt at vide, hvad du kan forvente foran.
vigtigst er det, at du skal finde ud af, hvor meget et finansielt produkt vil koste dig.
Hvad er en finansieringsafgift?
en finansieringsafgift er det beløb, du betaler for at låne penge fra en långiver, kreditkortudsteder eller anden finansiel institution., Finansieringsomkostninger kan omfatte en kombination af renter plus ekstra gebyrer.
definition af Finansgebyr — sandheden i Lending Act
långivere og kortudstedere skal oplyse finansgebyret skriftligt, før du låner penge. Dette krav er takket være en føderal lov kendt som sandheden i udlånsloven (Tila).
TILA definerer en finansieringsafgift som ” omkostningerne ved forbrugerkredit repræsenteret i dollars og cent.”
TILA blev oprindeligt vedtaget i 1968. Loven blev gennemført af Federal Reserve Board ‘ s forordning Z det følgende år., Et af de primære formål med Tila er at beskytte forbrugerne, da de beskæftiger sig med kreditorer og långivere.
oplysninger om finansieringsomkostninger er designet til at hjælpe forbrugerne, når de handler efter kreditprodukter. Så Tila kræver, at disse oplysninger skal være ensartede. Ved at holde oplysningerne de samme, er det lettere at sammenligne æbler med æbler, når du leder efter den bedste aftale om finansiering.
Insider tip
CFPB beskriver en finansieringsafgift som omkostningerne ved kredit udtrykt som et dollarbeløb.
hvad inkluderer en finansieringsafgift?,
at komme med det nøjagtige dollarbeløb for en finansieringsafgift kan være kompliceret. Ifølge Federal Reserve inkluderer en finansieringsafgift ikke alle omkostninger, der har at gøre med at opnå forbrugerkredit. Et årligt gebyr på et kreditkort, for eksempel, ofte er ikke tilføjet. Sene gebyrer er normalt heller ikke en del af en finansieringsafgift.,
regulering Regulation, der implementerer kravene i TILA, giver et par eksempler på de gebyrer, der kan være inkluderet i en finansieringsafgift, såsom:
- rentegebyrer
- servicegebyrer, transaktionsgebyrer, aktivitet eller regnskabsmæssige gebyrer
- lånegebyrer, point, Finders gebyrer osv.
- vurderingsgebyrer, kreditrapportgebyrer osv.
- krævede forsikringspræmier (som privat realkreditforsikring eller PMI)
vil du tage et mere dybtgående kig på, hvad TILA og regulering define definerer som en finansieringsafgift? Du kan besøge CFPB hjemmeside for flere detaljer.,
Hvad er finansieringsomkostninger på kreditkortkonti?
med visse finansielle produkter, som lån, medtages finansieringsomkostninger automatisk i finansieringsomkostningerne, når du underskriver dine lånepapirer. Men kreditkort er forskellige.
med kreditkort behøver du muligvis ikke betale nogen finansieringsomkostninger, hvis du betaler de penge, du skylder inden for graceperioden på din konto. Hvis du bærer en saldo fra den ene faktureringsperiode til den næste, kan der dog tilføjes ekstra finansieringsomkostninger til det beløb, du allerede skylder.,
størrelsen af Den finansieringsomkostning, vil afhænge af to vigtige faktorer:
- Hvor mange penge du debiteres på dit kreditkort (din saldo)
- Din årlige omkostninger i procent (ÅOP)
Læs moreHow at Undgå at Betale Renter på Kreditkort
Kredit Card finansiel omkostning Formel
Når du drejer et kreditkort balance fra en fakturerings-cyklus til den næste, vil du normalt blive opkrævet en finansiel omkostning (medmindre du har en 0% – sats). Kreditkortudstedere beregner finansieringsomkostninger på forskellige måder., For at finde den metode, som din kortudsteder bruger til at beregne finansieringsomkostninger, skal du konsultere din kortholderaftale.
Insider tip
kan du ikke finde den kortholderaftale, du modtog, da du oprindeligt åbnede din konto? Du kan anmode om en ny kopi fra Kundeservice eller kigge efter finansieringsoplysningerne på en faktureringserklæring.
en fælles tilgang, som kortholdere bruger til beregning af finansieringsomkostninger, kaldes den gennemsnitlige daglige balancemetode. Her er formlen, der bruges til at beregne finansieringsafgiften ved hjælp af denne metode.,
- (gennemsnitlig daglig saldo Annual årlig procentsats x antal dage i faktureringsperiode) 365 365
før du kan bruge formlen ovenfor, skal du sammensætte din saldo fra slutningen af hver dag i din faktureringsperiode. Divider derefter dette nummer med antallet af dage i den samme faktureringsperiode. Det er din gennemsnitlige daglige saldo.
sig, at din gennemsnitlige daglige saldo er $1.000, din APR er 20%, og der er 30 dage i faktureringsperioden. Formlen og løsningen ville være:
- (1000 x .20 30 30) 365 365 = $16.44
så din finansieringsafgift ville være $16.,44 i denne situation.
men husk, så længe du betaler din fulde kontoudtog inden forfaldsdagen, kan du generelt undgå at betale eventuelle finansieringsomkostninger på en kreditkortregning. Hvis du følger dette råd, betyder din rente muligvis ikke noget. I de fleste tilfælde, ingen renteudgifter vil gælde for din konto, at måneden.
Der er dog mindst to almindelige undtagelser fra denne regel. Hvis du bruger dit kreditkort til at tegne et kontant forskud, kan du betale et finansieringsgebyr, selvom du tilbagebetaler de lånte penge fuldt ud inden din forfaldsdato., Balance overførsler kan begynde at tilfalder renter med det samme så godt, medmindre du har en 0% sats.
andre typer af finansieringsomkostninger
bortset fra kreditkort, andre typer af kredit kommer med finansieringsomkostninger også. Finansieringsomkostninger er, hvordan långivere tjener penge, og ofte, hvordan de beskytter deres investeringer.
Her er hvordan finansieringsomkostninger kan beregnes på et par almindelige typer af lån.realkreditlån: finansieringsomkostninger kan omfatte det samlede rentebeløb plus låneafgifter (f.eks. oprindelsesgebyrer, rabatpoint, privat realkreditforsikring, dokumentforberedelsesgebyrer osv.).)., Dette er også kendt som dine samlede omkostninger ved kredit, og det er inkluderet i din Sandhed-i-udlån afsløring.
undgå finansieringsomkostninger
Hvis du prøver at finde ud af, hvilke omkostninger der er inkluderet i en beregning af finansieringsomkostninger, er her et nyttigt trick., Finansieringsomkostninger repræsenterer typisk omkostninger, som du ikke ville pådrage sig, hvis du betalte kontant i stedet for kredit.
med kreditkort kan du generelt undgå finansieringsomkostninger, hvis du betaler din fulde kontoudtog inden forfaldsdagen. Undlader at betale din saldo inden for graceperioden, dog, og renter vil blive vurderet.afdragslån er en anden sag. Du accepterer generelt at betale visse finansieringsomkostninger på forhånd, når du tager lånet ud., Men du kan muligvis betale dit lån tidligt og spare nogle af de penge, du ville have betalt i finansieringsomkostninger, afhængigt af vilkårene i din aftale.
Kreditkortressourcer
Lær mere her!