En “pant sats lock” er afgørende for at sikre, at du rent faktisk modtager den rente, du er citeret af et bank-eller realkreditlån mægler.

Når du køber fast ejendom eller refinansierer et eksisterende realkreditlån, skal du låse en realkreditrente på et tidspunkt under låneprocessen. Du kan gøre dette tidligt eller senere i processen, afhængigt af dine præferencer.,

mens du sammenligner långivere, vil du blive præsenteret med et realkreditrentetilbud, men det vil betyde meget lidt, indtil det faktisk er sikret eller “låst” af en bank eller långiver.

det er lidt som en bilforhandler, der fortæller dig en pris over telefonen, så dukker du op hos forhandleren, og prisen er meget anderledes af en eller anden grund. Indtil du har det skriftligt, betyder det ikke meget.

Når du låser en realkreditrente, er du garanteret, at renten, hvis du antager, at dit lån faktisk kvalificerer sig under långiveren eller bankens retningslinjer., Og så længe du lukker ved låsens udløbsdato.

Ved at låse dit boliglån sikrer du en bestemt rente sammen med visse vilkår, herunder pantindekset og margenen, som programmet er bundet til, forudbetalingsstraffen, hvis nogen, og de indledende, periodiske og levetid.

de fleste långivere opkræver ikke et rentelåsgebyr, men de vil ofte bede om et depositum på det tidspunkt, du låser til hjemmevurderingen som et indirekte middel til at sikre, at du er forpligtet til låneansøgningen.,hvis du for eksempel låser med dem, men derefter beslutter at bruge en anden långiver, ville det koste dem, så de vil have nogle forsikringer.

Valg af en Pant Sats Lås Periode

  • 15 dages
  • 30 dages
  • 45 dages
  • 60 dages
  • 90 dages

Når du låser dit lån, skal du også vælge en sats lås periode, som kan variere fra 7 dage til 90 dage eller endnu længere. Faktisk introducerede loanDepot for nylig en 150-dages rate lock. Men den mest almindelige låseperiode er overalt fra 15-45 kalenderdage, hvilket er den gennemsnitlige tid, det tager for et boliglån at lukke.,hvis du f. eks.accepterer en 15-dages lås den 6. December, udløber din lås den 21. December. hvis du laver en 30-dages lås, udløber den den 5. januar.

jo længere låseperioden er, jo værre er prisfastsættelsen, alt andet lige, fordi det er risikabelt for en långiver at tilbyde en garanteret sats over tid.

mens realkreditrenten muligvis ikke er anderledes baseret på låseperioden, vil lukningsomkostningerne sandsynligvis variere. Så du kan finde dig selv at betale mere i lukning omkostninger for en 45-dages lås vs. en 15-dages lås.,

det er vigtigt at vælge den passende tid for at sikre, at du får lånet lukket (finansieret), før låsen udløber, uden at udsætte dig selv for ekstra gebyrer.

uanset hvad vil du altid have mulighed for at udvide din rate lock til en relativt lille pris, hvis processen bliver forsinket, hvilket det ofte vil!,

Når at Låse Din Pant

  • Der er ikke noget universelt svar her
  • Da det altid er et moving target
  • Baseret på den aktuelle rente
  • Og mængden af tid, indtil din sidste dato

Nogle låntagere kan vælge at låse i et pant sats i den første tid af låneansøgningen, før lånet er selv forelægges for garanti-afdeling.

Dette er kendt som en “pre-lock” og sikrer, at renten er indstillet, før lånet endda er garanteret.,

det kan være nyttigt at pre-lock din realkreditrente, hvis gæld-til-indkomst-forholdet er tæt på maksimumet, så hvis der er nogen renteudsving, vil DTI ikke overskrides.

det kan også være et smart træk, hvis realkreditrenterne er bundne, og der er ringe forventning om, at renten forbedres yderligere.

denne mulighed er dog typisk kun tilgængelig på en refinansiering eller for et købslån, der har en fuldt udført købskontrakt.

Hvis du blot handler efter et hjem, vil en pre-lock sandsynligvis ikke være en mulighed.,

andre kan flyde deres realkreditrente og låse deres realkreditlån i sidste øjeblik, effektivt gambling på håb om realkreditrenter forbedring senere i låneprocessen.

Hvis du føler, at realkreditrenterne har mere plads til at falde, kan det være vejen at gå. Men som nævnt er det en gamble, og der er ingen garanti.

Du kan typisk låse dit lån mandag til fredag i normal åbningstid, som har tendens til at spejle markedstimer.,

Nogle långivere kan tillade en lås på en .eekend, men prisfastsættelsen vil sandsynligvis faktor i usikkerheden i den kommende uge.

kan realkreditrenterne ændres, når de er låst?

  • Når du er låst, er den rente, vil ikke ændre
  • Så selv hvis priser stiger efter den kendsgerning
  • Din lave sats vil blive hædret
  • Men hvis renten falder, vil du ikke komme til at drage fordel
  • Medmindre långiver giver en float-down-option

Nope., Når du låser din sats, kan din sats ikke ændres, så længe dine lånefonde før låsens udløbsdato.

For eksempel, hvis du har låst i en rente på 3,75% på et 30-årigt fast pant og priser skyde op til 4,5% i løbet af den næste uge, kan du give dig selv et klap på ryggen.

de, der ikke låses, bliver nødt til at kæmpe med de højere satser, men du kan være sikker på, at din sats ikke ændres.

det er dog også muligt for realkreditrenterne at falde, når du har låst. I dette tilfælde kan du blive forstyrret, men igen vil din sats heller ikke ændre eller forbedre i dette tilfælde.,

i den forstand tager du en risiko ved at låse på en bestemt dag. For rekorden er der ingen særlig dag at låse eller en bedre dag at låse end andre.

det er som at spørge nogen, hvad den bedste dag at købe aktier er. Masser af meninger er jeg sikker på, men ingen ved det rigtig.

” skal jeg låse mit pant i dag?”

Hvis du spørger det meget Klich questionspørgsmål, skal du overveje følgende:

  • er du tilfreds med den sats og gebyrer, der opkræves i dag?
  • hvor meget står du til at vinde, hvis satserne forbedres?,
  • hvor lang tid har du, før du skal låse for at overholde alle långiver tidslinjer?
  • kan en rentespids bringe dit lån helt i fare?
  • hvad er den aktuelle rentetrend? Er det din ven?
  • er der store økonomiske eller geopolitiske nyheder i horisonten?
  • kan du lide at tage risici?

som en tommelfingerregel, jo længere du har indtil afslutningen af escro., jo flere chancer har du for realkreditrenter forbedring.omvendt, hvis du kun har et par uger før du lukker, tager du mere risiko ved at flyde din sats.,

kort sagt har realkreditrenterne tendens til at stige og falde hele tiden, og hvis du har en længere periode at flyde, er der en bedre chance for, at du vil se en gunstig dag eller to for at låse en stor sats.derfor er det måske ikke fornuftigt at låse i god tid.

for eksempel, hvis du har en 45 – eller 60-dages escro., har du meget tid til at se priser og se, hvordan det går.

det kan være klogt at bare tage en ventetid og se tilgang, især hvis realkreditrenterne sprang højere i de seneste dage eller uger.,

ebben og strømmen kan være til gavn for dig, hvis en lang periode med stigende satser pludselig vender kurs.

det er lidt som at købe flybilletter. Forestil dig, at du har tre måneder før du rejser. Du har tid til at sidde og se billetpriser for at se, om de kommer ned. Og selv hvis de går op, de kan komme tilbage ned igen.

Hvis dit fly er om to uger, har du ikke den luksus og kan ende med en endnu højere billetpris, hvis du skubber den til sidste øjeblik.,i sidste ende er det dit valg og vil blive dikteret af din risikoappetit og/eller hvis du er tilfreds med, hvor satser er på en given dag.

tænk det igennem og prøv ikke at være for impulsiv. Ingen ved med sikkerhed, om satserne vil gå op eller ned i morgen, næste uge eller næste måned.

hvad hvis min Rate Lock udløber før lukning?,

  • Du generelt har flere muligheder her
  • Herunder en långiver høflighed at udvide låse et par dage gratis
  • Eller du kan betale en lås udvidelse gebyr, hvis du har brug for mere tid
  • , Som vil øge din afsluttende omkostninger
  • Men sikre din oprindelige sats er hædret

Som nævnt, realkreditlån låser ikke vare evigt, de kommer med en indstillet tidsperiode.hvis du antager, at du låser din sats tidligt, er der en chance for, at rate lock-perioden kan være opbrugt, hvorefter låsen kan udløbe.,

hvis renten udløber før lånets lukning, skal du få den låst igen. Dette kan medføre pricingorst-case prissætning (forudsat realkreditrenterne er steget) og en relock gebyr.

for eksempel, hvis satserne gik ned, ville du sidde fast med din gamle, højere sats og et relock-gebyr for at starte.,

Bede om en Sats Lås Udvidelse

  • Hvis tiden er ved at løbe ud
  • Vær sikker på at drøfte en forlængelse, før låsen faktisk udløber
  • for At sikre din oprindelige prisfastsættelse er hædret
  • Ideelt set långiver vil udvide det et par dage gratis, hvis det er alt du har brug for

Men typisk långiver vil holde øje med den sats, lås periode og udstede en “sats lock-extension”, før låsen faktisk udløber. Hvis du gør det, vil du sikre dig, at du beholder den sats, du oprindeligt tilmeldte dig.

dog kommer rate lock-udvidelser heller ikke gratis., Hvis det ikke var långiverens skyld, kunne omkostningerne ved rentelåsforlængelsen køre dig flere hundrede dollars eller mere, afhængigt af det tilknyttede lånebeløb.

det beregnes som en procentdel af lånebeløbet. Så du kan blive opkrævet .125% for en 7-dages lås forlængelse, eller .25% for en 15-dages forlængelse. Disse gebyrer vil variere fra långiver til långiver og kunne være mere eller mindre.

jo højere dit lånebeløb er, desto højere er omkostningerne. På et $ 200.000 lånebeløb vil du se på en pris på $250 eller $500 for at forlænge låseperioden.,

mens dette gebyr lyder som en rå aftale, holder du fast i en sats, der er en .125% eller mere lavere kan spare dig for en masse penge i løbet af lånets løbetid.

med andre ord er det bedre at få udvidelsen end at lade låsen udløbe af frygt for, at satsen kan stige.

hvis forsinkelsen sker for at være långiverens skyld, vil de generelt tilbyde en gratis rate lock forlængelse i syv Dage ud af god tro.

dette bør være nok til at få lånet lukket uden omkostninger for dig. Selvom det er din skyld, kan du muligvis få et par gratis dage for at sikre, at lånet lukkes, før låsen udløber.,under alle omstændigheder kan du prøve at forhandle en låseforlængelse til din fordel og bede dem om at udvide den gratis, hvis du føler, at den var ude af dine hænder. De kan arbejde sammen med dig for at bevare din virksomhed og undgå at du går andre steder.,

Sats Lock-Pause Indstilling

  • Du kan blive tilbudt en sats lås bryde
  • Antages realkreditlån priser falder væsentligt fra det tidspunkt, du låst
  • Dette kan give dig mulighed for at snuppe en endnu lavere sats
  • Men der er som regel en pris, der er involveret, så sørg for at du planlægger at holde lånet i et stykke tid

Nogle långivere, der kan give dig mulighed for at “bryde din lås”, hvis priser en væsentlig forbedring, efter at du låse.

denne mulighed kommer dog til en pris. For eksempel, siger du låser i en sats på 4.625% og satser alle et pludseligt fald til 4%.,

långiveren kan lade dig udføre en rate lock break, hvor du får en sats på 4.125% (en ottende over den gældende markedsrente) mod et ekstra gebyr i vejen for rabatpoint.

med andre ord vil du ende med en lavere sats end det, du oprindeligt låste, men du får ikke helt den laveste sats, der i øjeblikket er tilgængelig, og du får heller ikke den gratis.

du betaler en brøkdel af et punkt for at få det, måske et kvart eller et halvt point.

så når du bryder lige på den oprindelige forhåndspris, kan du spare penge via lavere månedlige realkreditbetalinger år ind og år ud.,

Få Pant Lås Skriftligt

  • Altid få dine låse skriftligt
  • Ved at bede om en sats lås bekræftelse
  • Og holde den papirarbejde på et sikkert sted
  • I tilfælde af, at noget kommer op langs den måde,

Enten måde, er det vigtigt at bo på toppen af dit realkreditlån sats lås, og sørg for at du har den sats og vilkår skriftligt.

aldrig bare antage et realkreditlån mægler eller bank har låst din rente.,

de kan sige, at din sats er dette eller det, eller at den er låst, men i virkeligheden kan de flyde din sats i håb om at få en bedre provision eller udbyttespændingspræmie.

eller måske er du blevet forkert Citeret, og de beder, at realkreditrenten kommer ned til det, de oprindeligt citerede dig.

Jeg har set det ske en million gange. Mæglere vil gå i panik tilstand, hvis de undlod at låse en sats i første omgang, ofte efter at citere deres låntager en garanteret sats.,

de vil kalde pant långiver hver dag for at se, hvordan realkreditrenterne er flyttet, og nervøst skubbe på dag efter dag, venter på det øjeblik satser falder til det niveau, de oprindeligt blev citeret.nogle gange vil mæglere nøjes med en lavere sats med mindre provision til dem, men ofte vil de simpelthen fortælle låntageren, at satsen er højere af en eller anden grund.

og låntageren bliver bare nødt til at acceptere det, fordi de har brugt så meget tid på at arbejde på lånet, at de bare vil få det gjort.,

Se Ud for Ændringer til Din Pant Sats

  • Altid pas på en mulig bait-and-switch
  • Hvor du er citeret en lav pant i første omgang
  • Så senere fortalt noget helt andet
  • Også være opmærksom på lånets omkostninger, betingelser, og så på

Nogle skrupelløse lån officerer og mæglere kan endda ændre de oprindelige betingelser, de citerede dig til at producere en lavere sats.f.eks. at hæve margenen, tilføje en forudbetalingsstraf eller ændre indekser, caps eller endda låneprogrammer.,

de kan også fortælle dig, at realkreditrenterne steg, siden du først blev citeret. Dette kan være sandt, men det kan også være baloney.

Hold øje med satser selv for at se, hvad der foregår på markedet for at undgå at blive taget til en tur.Sammenfattende skal du sørge for at vide præcis, hvad du får, når det kommer til den rente og vilkår, der er forbundet med din realkreditlås.eventuelle fejl her vil føre til højere månedlige realkreditbetalinger i de kommende år eller en stor hovedpine, hvis du undlader at hoppe på en god sats tidligt.,

sikker på, du kan gamble, men hvis du er tilfreds med en bestemt rente, kan du lige så godt ikke tage chancer.

og igen, altid få din lås bekræftelse skriftligt fra banken eller mægler, før du fortsætter med handlen! Dette kan ikke understreges nok!