odhaduje se, že průměrný Americký pár bude trávit v okolí 300.000 dolarů na náklady na zdravotní péči v důchodu. Zdravotní spořicí účty jsou skvělý způsob, jak se připravit na tyto výdaje, stejně jako platit za okamžité lékařské výdaje. HSA jsou daňově zvýhodněné účty dostupné pouze lidem s vysoce odpočitatelnými zdravotními plány, které jim pomohou zaplatit své výdaje na lékařskou péči nyní nebo později.,
„rostou v popularitě jako blázen, 25 procent ročně,“ říká Leo Acheson, CFA, ředitel výzkumu manažerů společnosti Morningstar Inc., globální investiční výzkumná firma se sídlem v Chicagu. „Ale jsou stále nedostatečně využívány.“
Pokud uvažujete o účtu zdravotních úspor, potřebujete vědět o nalezení správného účtu pro vás.
zobrazit Více
Co je zdraví spořící účet?,
zdravotní spořicí účet je nástroj pro ukládání nebo investování za účelem vyplácení léčebných výloh z kapsy. Chcete-li získat nárok na HSA, musíte mít plán zdravotního pojištění, který splňuje vysoce odpočitatelnou hodnotu stanovenou službou Interních příjmů. Pro rok 2020, kvalifikační pojistného plánu se spoluúčastí ve výši alespoň $1,400 pro jednotlivce nebo $2,800 pro rodinu.
daňové výhody HSA jsou lepší než 401(k)s, tradiční IRAs, Roth IRAs a 529 vysokoškolských spořicích účtů. „V daňovém zákoníku jsou bezkonkurenční,“ říká Acheson.,
daňové výhody HSA zahrnují:
- příspěvky jsou osvobozeny od daně až po limity stanovené IRS.
- získaný úrok je bez daně.
- výběry jsou osvobozeny od daně, pokud jsou používány k úhradě kvalifikovaných lékařských výdajů.
„u účtů zdravotních úspor získáte trojnásobné daňové výhody,“ říká Dan Mathews, manažer soukromého bohatství v kreativním plánování v Overland Parku v Kansasu. „Je to opravdu svatý grál spořicích účtů.“
pokud utratíte prostředky HSA za něco kromě nákladů na zdravotní péči, zaplatíte z této částky daň z příjmu plus 20procentní pokutu., Pokud jste 65 nebo starší, budete dlužit daň, ale ne trest.
jak funguje zdravotní spořicí účet
roční příspěvky na HSA jsou omezené. Pro rok 2020 je maximální přípustný příspěvek pro jednotlivce $3,550; $7,100 je maximální příspěvek povolený pro osoby s rodinným pokrytím. Pokud jste 55 nebo starší na konci roku, můžete přispět další $1,000.
Více
existují také mimo kapsy maxima pro vysoce odpočitatelné zdravotní plány., V 2020, nejvíce jednotlivec musí zaplatit z kapsy je $ 6,900; pro rodinu, je to $13,800.
HSA poskytují velkou flexibilitu. Účty často přicházejí s debetními kartami, což usnadňuje placení lékařských výdajů. Jsou také přenosné, takže pokud změníte zaměstnání nebo odejdete do důchodu, máte stále přístup k HSA.
HSA funguje jinak než flexibilní výdajový účet. S FSA, musíte utratit peníze do konce roku plánu, nebo ztratit. HSA peníze jsou vaše, dokud je utratíte. Nevyužitý zůstatek se rok od roku valí., A na rozdíl od tradičních IRAs a 401 (k)s, nejste povinni začít s distribucí v určitém věku.
existují HSAs sponzorované zaměstnavateli a existují banky, družstevní záložny, pojišťovny a další finanční instituce. Pokud váš zaměstnavatel nabízí jeden, nejste povinni si jej vybrat; můžete si udělat svůj vlastní výzkum a vybrat HSA se vám nejvíce líbí.
Pokud se rozhodnete nakupovat pro HSA, zde je to, co byste měli zvážit.,
jak si vybrat zdravotní spořicí účet
hodnocení HSA z roku 2019 společnosti Morningstar zjistilo, že informace o poplatcích za účet, úrokových sazbách a dalších relevantních podrobnostech lze těžko určit. „U některých poskytovatelů je těžké najít na svých webových stránkách i ty nejzákladnější věci, „říká Acheson, spoluautor zprávy Morningstar, která poznamenává, že transparentnost HSAs je“ subpar.“
zde je to, na co byste měli dávat pozor při nakupování HSA.
před výběrem HSA se rozhodněte, jak budete používat účet
, zvažte, jak jej budete používat., Plánujete používat HSA jako krátkodobý výdajový účet za lékařské výdaje, jak vznikají? Nebo se plánujete zaměřit na úsporu a investice, aby finanční prostředky ve vašem HSA mohly být použity ve vzdálené budoucnosti?
jak hodláte používat svůj HSA určí, které faktory nesou větší váhu ve vašem rozhodnutí.
pozor na poplatky
HSA poplatky „se drasticky liší,“ Morningstar našel, a tam může být dlouhý seznam z nich. Existují poplatky za údržbu, investiční poplatky, poplatky za výpis papíru a poplatky za transakci., Některé HSA účtují poplatek za otevření účtu, získání, nahrazení nebo obnovení debetní karty nebo převod peněz ze spořicího účtu na investiční účet. HSA mohou mít také poplatky za kontokorent nebo poplatky za nedostatečné finanční prostředky.
bez ohledu na to, zda plánujete utratit své HSA za lékařské výdaje, jak vznikají, nebo je investovat do důchodu, je faktor poplatku klíčový při porovnávání vašich možností. „Poplatky bývají největším rozdílem mezi plány,“ říká Acheson s tím, že v současném prostředí s nízkými úrokovými sazbami mohou mít poplatky drtivý dopad na výdělky.,
než se rozhodnete, vždy požádejte o úplný harmonogram poplatků.
Informujte se o minimálních zůstatcích
HSA často nevyžadují minimální zůstatek, ale někteří správci se vzdávají poplatků, pokud je zůstatek na účtu dostatečně vysoký. Zeptejte se, zda je prominutí založeno na minimálním zůstatku úspor nebo kombinaci zůstatku úspor a investic.
Pokud chcete investovat svůj HSA, zeptejte se, zda existuje investiční práh., Morningstar zjistil, že většina poskytovatelů investic HSA, které studoval, vyžaduje, aby investoři drželi $1,000 nebo $2,000 na běžném účtu, než budou moci investovat.
„Někteří poskytovatelé vyžadují, abyste udrželi určité množství peněz na běžném účtu, než budete moci investovat na trhu,“ říká Acheson. „Chtějí, abyste tam měli peníze v případě, že je potřebujete pro náklady na zdravotní péči.“
porovnejte úrokové sazby
jako standardní spořicí účty nabízí HSAs příležitost získat úroky. Ale vzhledem k současnému prostředí úrokových sazeb nejsou výnosy v těchto dnech příliš vysoké., Morningstar zjistil, že běžný účet výnosy na HSAs jsou „depresivní“ celkově s APYs v rozmezí od 0,01 procenta na 1,07 procenta.
někteří správci HSA nabízejí držitelům účtů možnost získat vyšší výnos prostřednictvím produktů, které nejsou pojištěny FDIC. Museli byste zvážit, zda je to riziko, které stojí za to.
ujistěte se, že účet je snadno přístupný
existují výhody pro nastavení HSA prostřednictvím svého zaměstnavatele nebo jít s poskytovatelem doporučeným vaším zdravotním plánem., Například u HSA sponzorované zaměstnavatelem může vaše společnost přispívat na váš účet. Můžete také určit, kolik z vaší výplaty chcete zamést do svého HSA.
Pokud je pohodlí důležité, další možností je jít s HSA poskytovanou vaší bankou nebo úvěrovou unií. Tímto způsobem spravujete svůj HSA a kontrolní nebo spořicí účet prostřednictvím stejné finanční instituce.
nejlepší je nakupovat, abyste se ujistili, že najdete účet, který vyhovuje vašim cílům.,
ujistěte Se, že investiční možnosti jsou rozmanité a silné
Některé HSAs jsou jen spořící účty, zatímco jiní mají možnost investice. Pokud chcete investovat své úspory, zvažte typy investic, které jsou k dispozici. Správci HSA nabízejí kombinaci podílových fondů, akcií, dluhopisů a dalších investičních produktů.,
Morningstar doporučuje hledá pro HSA investiční účty, které:
- Poplatek za nízké poplatky jak pro aktivní a pasivní investiční strategie
- Nabídnout silný strategií ve všech hlavních tříd aktiv
- Omezit překrývání mezi investiční možnosti
- Vyhněte se investiční limity, které vyžadují investoři držet určité množství peněz na běžném účtu dříve, než oni mohou investovat.
nezapomeňte, že investice do rizikových produktů může znamenat, že vaše peníze tam nejsou, když potřebujete zaplatit za službu., Na rozdíl od bankovní vklady, akcie a další investice nejsou pojištěny Federální Pojištění Vkladů Corp.
Střadatelů, držet se federálně pojištěné banky
Pokud máte v plánu, aby se vaše HSA v výdaje na účtu, ujistěte se, že banka nebo družstevní záložna vám vybrat si je pojištěn. V bankách FDIC zajišťuje vklady až do výše $250,000 na vkladatele, na pojištěnou banku, pro každou kategorii vlastnictví účtu. V National Credit Union Administration družstevní záložny, vaše peníze jsou pojištěny až do výše $250,000 prostřednictvím Národního fondu Credit Union Share Insurance Fund.,
Pokud vaše finanční instituce selže, stále dostanete své peníze zpět.
vyhodnoťte zákaznický servis
ujistěte se, že banka, úvěrová unie nebo jiný správce HSA zodpoví všechny vaše otázky a poskytne Vám vše, co potřebujete vědět, abyste mohli učinit informovaná rozhodnutí. Zkontrolujte hodiny zákaznického servisu a zeptejte se na nástroje, které vám pomohou sledovat a spravovat váš účet, jako jsou mobilní aplikace s funkcemi rozpočtu. Některé finanční instituce nabízejí užitečné online tutoriály. Pokud dáváte přednost návštěvě banky, zeptejte se na pobočky a hodiny a dostupnost bankomatu.,
nejlepší účty zdravotních úspor
v roce 2019 hodnotila společnost Morningstar 11 poskytovatelů HSA, z nichž 10 nabízí investiční možnosti. HSA byly hodnoceny na základě poplatků, úrokových sazeb, investičních strategií a dalších faktorů. Morningstar dospěl k závěru, že Fidelity nabízí nejlepší plán HSA jak pro uživatele, tak pro investory.,v id=“23809f97bf“>
můžete také chtít, aby podívejte se na HSASearch, nástroj, který vám pomůže snadno porovnat HSAs.,
nejlepší obrázek Monkey Business Images of .
Dozvědět se více:
- 4 způsoby zdraví spořící účet a IRA jsou powerhouse kombinaci
- Jak otevřít spořicí účet
- 20 úspory tipy, které můžete použít k dosažení svých finančních cílů
zobrazit Více