existuje mnoho informací, které je třeba shromáždit, než si můžete půjčit peníze. Ať už si berete hypotéku, použití pro auto úvěr, nebo otevření nové kreditní karty, je důležité vědět, co očekávat dopředu.
a co je nejdůležitější, musíte přesně zjistit, kolik vás bude stát finanční produkt.
co je to finanční poplatek?
finanční poplatek je částka, kterou zaplatíte za půjčení finančních prostředků od věřitele, emitenta kreditní karty nebo jiné finanční instituce., Finanční poplatky mohou zahrnovat kombinaci úroků plus další poplatky.
definice finančního poplatku-pravda v zákoně o půjčování
věřitelé a vydavatelé karet musí zveřejnit finanční poplatek písemně, než si půjčíte peníze. Tento požadavek je díky federálnímu zákonu známému jako The Truth in Lending Act (TILA).
TILA definuje finanční poplatek jako “ náklady na spotřebitelský úvěr zastoupené v dolarech a centech.“
TILA byla původně uzákoněna v roce 1968. Zákon byl zaveden nařízením Rady Federálního rezervního systému z následujícího roku., Jedním z hlavních cílů TILA je chránit spotřebitele, když se zabývají věřiteli a věřiteli.
informace o finančních poplatcích jsou navrženy tak, aby pomohly spotřebitelům při nákupu úvěrových produktů. TILA tedy vyžaduje, aby tato zveřejnění byla jednotná. Tím, že zveřejňování zůstává stejné, je snazší porovnat jablka s jablky, když hledáte nejlepší nabídku na financování.
Insider tip
CFPB popisuje finanční poplatek jako náklady na úvěr vyjádřené jako částka dolaru.
Co zahrnuje finanční poplatek?,
přijít s přesnou částkou dolaru za finanční poplatek může být komplikované. Podle Federálního rezervního systému finanční poplatek nezahrnuje všechny náklady, které mají co do činění se získáním spotřebitelského úvěru. Například roční poplatek za kreditní kartu se často nepřidává. Pozdní poplatky nejsou obvykle součástí finančního poplatku.,
Nařízení Z, který implementuje požadavky TILA, poskytuje několik příkladů poplatků, které by mohly být zahrnuty do finančních nákladů, jako jsou:
- Úrokové poplatky
- poplatky za Služby, poplatky za transakce, aktivity nebo přepravní náklady
- Úvěr poplatky, body, zprostředkovací poplatky, atd.
- poplatky za hodnocení, poplatky za kreditní zprávy atd.
- požadované pojistné (jako je soukromé hypoteční pojištění nebo PMI)
Chcete se podrobněji podívat na to, co TILA a regulace Z definují jako finanční poplatek? Další podrobnosti naleznete na webových stránkách CFPB.,
jaké jsou finanční poplatky na účtech kreditních karet?
u některých finančních produktů, jako jsou půjčky, jsou finanční poplatky automaticky zahrnuty do nákladů na financování, jakmile podepíšete své úvěrové doklady. Ale kreditní karty jsou jiné.
u kreditních karet nemusíte platit žádné finanční poplatky, pokud splatíte peníze, které dlužíte v době odkladu na vašem účtu. Pokud přenášíte zůstatek z jednoho fakturačního cyklu na druhý, mohou být k částce, kterou již dlužíte, přidány další finanční poplatky.,
výše finanční poplatek bude záviset na dva klíčové faktory:
- kolik peněz vám účtován na vaší kreditní karty (váš zůstatek)
- roční procentní sazba nákladů (RPSN)
Přečtěte si moreHow se Vyhnout Placení Úroků na Kreditní Karty
platební Karty Finanční Poplatek Vzorec
Když se točí na zůstatek kreditní karty z jednoho fakturačního cyklu k dalšímu, obvykle budete účtovat penále (pokud máte 0% sazbou). Emitenti kreditních karet vypočítávají finanční poplatky různými způsoby., Chcete-li zjistit metodu, kterou emitent karty používá k výpočtu finančních poplatků, měli byste se poradit se smlouvou o držiteli karty.
zasvěcený tip
nemůžete najít smlouvu držitele karty, kterou jste obdrželi při původním otevření účtu? Můžete požádat o novou kopii od zákaznického servisu nebo vyhledat finanční údaje na fakturačním výpisu.
jeden společný přístup držitelé karet použít pro výpočet finančních poplatků je známý jako metoda průměrné denní bilance. Zde je vzorec použitý pro výpočet finančního poplatku pomocí této metody.,
- (Průměrný Denní Zůstatek x Roční Procentní Sazba x Počet Dní v zúčtovacím období) ÷ 365
Před můžete použít výše uvedený vzorec, musíte přidat spolu z vašeho účtu na konci každého dne ve vašem fakturačním cyklu. Poté vydělte toto číslo počtem dní ve stejném fakturačním cyklu. To je váš průměrný denní zůstatek.
Řekněme, že váš průměrný denní zůstatek je $1,000, váš APR je 20% a ve fakturačním cyklu je 30 dní. Vzorec a řešení by bylo:
- (1000 x .20 x 30) ÷ 365 = $16.44
takže vaše finanční poplatek by $16.,V této situaci 44.
ale nezapomeňte, že pokud budete platit celý zůstatek výpisu do data splatnosti, můžete se obecně vyhnout placení finančních poplatků za účet kreditní kartou. Pokud se budete řídit touto radou, vaše úroková sazba nemusí záležet. Ve většině případů se na váš účet Tento měsíc nevztahují žádné úrokové poplatky.
existují však alespoň dvě společné výjimky z tohoto pravidla. Používáte-li svou kreditní kartu k získání hotovostní zálohy, můžete zaplatit finanční poplatek, i když splatíte peníze vypůjčené v plné výši do data splatnosti., Převody zůstatku mohou začít okamžitě narůstat úroky, pokud nemáte 0% sazbu.
jiné typy finančních poplatků
kromě kreditních karet přicházejí s finančními poplatky i jiné typy úvěrů. Finanční poplatky jsou to, jak věřitelé vydělávají peníze a často, jak chrání své investice.
zde je návod, jak lze finanční poplatky vypočítat z několika běžných typů půjček.
- Hypotéky: Finanční poplatky mohou zahrnovat celkovou výši úrokové půjčky plus poplatky (např. originace poplatky, sleva bodů, soukromé hypoteční pojištění, dokument příprava poplatky, atd.)., Toto je také známé jako vaše celkové náklady na úvěr, a je zahrnuto ve vašem zveřejnění pravdy v půjčování.
- Auto Loans: finanční poplatky mohou zahrnovat veškeré náklady, které musíte zaplatit podle podmínek půjčky. Tyto náklady se mohou skládat z úrokových poplatků, poplatků za podání žádosti, poplatků za podání atd.
- osobní půjčky: finanční poplatky zahrnují všechny úroky a veškeré poplatky,které musíte zaplatit za půjčku.
vyhýbání se finančním poplatkům
Pokud se snažíte zjistit, které náklady jsou zahrnuty do výpočtu finančního poplatku, zde je užitečný trik., Finanční poplatky obvykle představují náklady, které byste nevypláceli, kdybyste místo úvěru platili hotovostí.
u kreditních karet se obecně můžete vyhnout finančním poplatkům, pokud splatíte celý zůstatek výpisu do data splatnosti. Nepodaří se vám však splatit zůstatek v době odkladu a úroky budou posouzeny.
splátkové úvěry jsou další záležitostí. Obecně souhlasíte s tím, že budete platit určité finanční poplatky předem, kdykoli si půjčku vezmete., Přesto můžete být schopni splatit půjčku předčasně a ušetřit část peněz, které byste zaplatili ve finančních poplatcích, v závislosti na podmínkách vaší smlouvy.
zdroje kreditních karet
Více se dozvíte zde!